고금리 예금, 왜 지금 주목받는가?
2025년 현재, 국내 기준금리는 3.5% 수준으로 여전히 높은 편에 속합니다. 글로벌 경제의 불확실성과 투자 시장의 변동성 증가로 인해, 많은 개인 투자자들이 원금 보장이 가능한 안전자산, 특히 고금리 예금 상품에 눈을 돌리고 있습니다.
과거에는 연 2% 예금 이자도 만족해야 했지만, 최근에는 연 4% 이상 금리를 제공하는 상품도 속속 등장하고 있어, 월 100만 원 이자도 현실적인 목표가 되고 있습니다. 특히 부자들은 일정 금액을 분산 예치하거나, 조건부 우대금리를 극대화해 수익을 극대화하는 전략을 활용하고 있습니다.
또한, 고령화와 조기 은퇴 시대를 맞아 ‘일하지 않고도 매달 일정 소득을 얻을 수 있는 구조’를 선호하는 수요가 늘고 있습니다. 이 같은 니즈에 고금리 예금은 매우 적합한 대안으로 부상하고 있으며, 특히 금융소득 중심의 은퇴 생활 설계에서 중요한 축을 담당하고 있습니다.
월 이자 100만원 가능? 계산법부터 체크!
"월 100만 원 이자"는 누구나 솔깃한 목표지만, 실제로 얼마나 예치해야 가능한 수치일까요?
- 연이율 4% 기준, 단리 계산 시 월 이자 100만원을 받기 위해 필요한 예치금은?
즉, 3억 원을 예치하면 단리 기준으로 월 약 100만 원 이자를 받을 수 있습니다. 하지만 대부분의 고금리 예금 상품은 우대금리 조건이나 비과세 한도, 세전/세후 차이가 존재하므로 실제 수령액은 조금 낮을 수 있습니다.
금융소득이 연 2,000만 원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 되므로, 실질 수익률은 다소 줄어들 수 있으며 이에 따라 예치금 분산과 가족 명의 활용, ISA(개인종합자산관리계좌) 등 절세 전략도 고려되어야 합니다.
부자들이 선호하는 고금리 예금 TOP 5
다음은 실제로 고액 자산가들과 재테크 고수들이 관심을 갖는 2025년 상반기 기준 고금리 예금 상품 TOP 5입니다:
- 카카오뱅크 정기예금 특별 금리형
- 금리: 연 4.1% (우대 조건 충족 시)
- 특징: 모바일 간편 가입, 수시로 이벤트 금리
- 케이뱅크 플러스정기예금
- 금리: 연 4.3%
- 특징: 신규 고객 이벤트 적용 가능, 1년 만기 기준
- 대구은행 IM스마트예금
- 금리: 연 4.0%
- 특징: 지역은행 중 금리 상위권, 우대금리 폭 넓음
- 토스뱅크 기간제 정기예금
- 금리: 연 4.2% (조건 없이 적용)
- 특징: 온라인 최적화, 100% 예금자 보호
- 신협 온세상 정기예탁금
- 금리: 연 4.5% (일부 지점 특판)
- 특징: 가입 한도 있음, 지점 방문 필수인 경우도
이러한 상품들은 대부분 비대면 금융기관 혹은 지방금융기관 특판을 통해 출시되므로, 빠른 정보 탐색과 가입 타이밍이 중요합니다.
또한, 일부 고금리 특판은 소진형 상품으로 조기 종료될 수 있으므로, 각 금융기관의 이벤트 페이지나 금리 비교 플랫폼을 자주 확인하는 습관이 필요합니다.
고금리 예금 가입 시 주의할 점
아무리 높은 금리를 제공해도 다음의 요소들은 반드시 체크해야 합니다:
- 우대금리 조건: 자동이체, 급여이체, 체크카드 실적 등 다양한 조건 충족 필요
- 세후 수익률: 금융소득 종합과세 대상 여부 확인
- 예금자 보호 한도: 금융기관당 5천만 원까지 보호됨
- 중도해지 시 불이익: 중도해지 금리 확인 필수
- 금리 인하 가능성: 고정금리인지, 변동금리인지 여부 점검
또한, 만기를 분산하거나 복수 은행에 예치하는 자산 분산 전략을 통해 리스크를 줄이는 것이 유리합니다. 한 금융기관에 5천만 원 이상을 넣을 경우, 그 초과분은 예금자 보호가 되지 않으므로 분산예치는 필수 전략입니다.
예금보다 더 똑똑한 복합형 전략은?
고금리 예금이 매력적인 것은 사실이지만, 오로지 예금에만 자산을 몰아넣는 것은 기회비용이 발생할 수 있습니다.
다음과 같은 복합형 전략을 병행하는 것이 더욱 효과적입니다:
- 예금 + ETF 배당주 투자: 안정성과 수익성 동시에 확보
- 예금 + CMA 통장 활용: 단기 유동성 확보
- 예금 + 리츠(REITs): 월세 수익처럼 정기 수익 확보 가능
- 예금 + 채권형 펀드: 중위험·중수익 전략
이처럼 예금은 기초 자산 방어용으로 활용하고, 일부 자산은 수익률을 높일 수 있는 투자처에 배분함으로써 전체적인 포트폴리오 수익률을 끌어올릴 수 있습니다.
고금리 예금으로 월 현금흐름 만드는 실제 사례
사례 1: 55세 A씨 (전문직 은퇴 예정)
- 총 자산 중 5억 원을 예금으로 배분
- 카카오뱅크(1억), 토스뱅크(1억), 케이뱅크(1억), 신협(1억), 대구은행(1억)
- 평균 금리 4.2% 기준 연이자 약 2,100만 원 → 월 약 175만 원 이자 확보
사례 2: 38세 B씨 (소득 안정 직장인, 목표: 자녀 교육비)
- 1.5억 원 예금 예치, 나머지 자산은 리츠와 배당주 투자
- 예금에서 월 약 52만 원 확보 + 리츠/배당으로 월 30만 원 추가 수익
- 총 월 80만 원 현금 흐름 구조 설계 완료
이처럼 고금리 예금은 단순한 '이자 수익'을 넘어서, 은퇴 준비, 자녀 교육비 마련, 세컨드 잡 대체 수단 등 다양한 재무적 목적을 달성하는 데 실질적인 기반이 될 수 있습니다.
✅ 마무리하며
고금리 예금은 지금 같은 고금리 시대에 안정적인 현금 흐름을 원하는 투자자들에게 매우 유리한 수단입니다. 특히 일정 자금을 보유한 자산가라면, 단순한 예치만으로도 월 100만 원의 수익을 기대할 수 있습니다.
그러나 상품별 조건과 세후 수익률, 예금자 보호 범위 등을 꼼꼼히 따져야 하며, 예금만으로는 부족한 장기 자산 성장을 위해 복합 투자 전략을 병행하는 것이 바람직합니다. 실제 사례처럼, 현금 흐름 기반의 포트폴리오 설계는 은퇴 후 삶의 질을 좌우하는 핵심 요소가 됩니다.