1. 고금리 시대의 착시: 왜 예금이 다시 인기인가?
“이자가 1%밖에 안 되는데, 누가 예금을 해요?”
많은 분들이 이렇게 생각합니다. 하지만 이건 절반만 맞는 이야기입니다. 2024년부터 이어지는 기준금리 인상 흐름 속에서 예금금리는 분명 반짝 올랐지만, 지금은 다시 1%대 초저금리 예금이 속출하는 상황입니다. 그런데도 부자들은 여전히 예금을 활용하고 있다는 사실, 알고 계셨나요?
그 이유는 단순히 수익률만 보고 판단하지 않기 때문입니다.
고액 자산가들은 안정성 + 세제혜택 + 유동성 확보를 고려해 전략적으로 자산을 분산합니다.
예금은 손해를 보지 않으면서도 일정한 이자를 확보할 수 있는 수단이며, 특히 예금자보호법의 적용을 받는 금융상품이기 때문에 자산보전의 관점에서 굉장히 매력적인 선택이 될 수 있습니다.
더군다나 1%대라도 수십억 원 단위로 넣는다면 이자 차이는 엄청난 차이가 됩니다.
즉, 예금은 ‘절대 손해를 보지 않는 자산 운용법’ 중 하나라는 것이죠.
2. 부자들이 선택한 예금상품의 정체
일반인들이 모르는 부자 전용 예금상품이 존재합니다.
대표적으로는 다음과 같은 상품들이 있습니다:
- 프라이빗뱅킹(PB) 전용 고정금리 정기예금
- 조건부 금리우대 예금 (예: 1억 이상, 일정 기간 이상 유지 시 연 3% 제공)
- 세금우대형 복리 예금
- 법인 전용 고금리 CMA 예금
이런 상품은 일반 검색이나 광고로 잘 드러나지 않습니다. **프라이빗뱅커(PB)**를 통해 개별 제안을 받거나, 자산 규모에 따라 맞춤형 금리조건이 제시되기 때문이죠.
게다가 이자 외에도 각종 수수료 면제, 환율 우대, 세무 상담 등의 부가서비스가 함께 제공돼, 실질적인 혜택은 단순 금리 이상의 가치를 갖습니다.
예를 들어, 하나은행의 프라이빗뱅킹 고객 전용 예금상품은 최근 연 3.2%의 금리를 제공했으며, 3개월 단기 운용도 가능해 유동성과 수익성을 동시에 잡았습니다.
3. 시중은행 vs 인터넷전문은행 vs 제2금융권 비교
고수익 예금을 찾기 위해서는 금융기관별 특성과 금리 정책을 잘 이해해야 합니다.
| 시중은행 | 낮음 (~1.8%) | 매우 높음 | 전국망 | 서비스 우수, 예금자보호 |
| 인터넷은행 | 중간 (~2.5%) | 높음 | 모바일 중심 | 이벤트 금리 많음 |
| 제2금융권 (저축은행 등) | 높음 (~4.0%) | 보통 | 지점 한정 | 고금리 제공, 조건 있음 |
제2금융권은 확실히 고금리를 제공하지만, 기업 신용도나 안정성 측면에서 시중은행보다 리스크가 있습니다. 대신 예금자보호법으로 5천만 원까지는 보호되므로, 분산예치 전략을 잘 활용하면 안전하게 고금리 수익을 누릴 수 있습니다.
예를 들어 5천만 원씩 3개 저축은행에 나눠 예치하면 총 1억 5천만 원까지 안전하게 고금리 수익을 확보할 수 있습니다.
4. 예금보다 더 나은 선택? 비과세 예금과 복리의 마법
예금 이자가 낮아도 비과세 혜택과 복리 효과를 활용하면 실질 수익률을 높일 수 있습니다. 대표적인 비과세 예금상품은 다음과 같습니다.
- 농협·수협·신협 등의 조합원 비과세 예금 (이자소득세 14% 면제)
- ISA 계좌를 통한 예금형 투자 (세제 혜택 + 복리 효과)
- 연금저축 예금: 세액공제 + 안정적 수익 확보
또한 복리 방식으로 운용되는 예금은 시간이 지날수록 이자에 이자가 붙는 구조로, 장기적으로 상당한 수익 차이를 가져옵니다. 예를 들어 연 2.5% 복리로 10년 예치하면 단리보다 약 13% 더 많은 이자를 받게 됩니다.
부자들은 이처럼 복리 구조와 세금 혜택을 결합한 전략적인 예금 운용을 하고 있기 때문에, 단순 금리만 보고 판단하지 않습니다.
5. 돈이 돈을 부르는 전략: 예금과 함께 쓰면 좋은 금융상품
예금만으로 자산을 불리기엔 한계가 있습니다. 하지만 다음과 같은 상품과 조합하면 위험은 낮추고 수익은 높이는 포트폴리오 구성이 가능합니다.
- CMA 계좌 + 고정금리 예금 → 단기 유동성 + 안정성 확보
- 예금 + 채권 ETF → 예금 안정성 + ETF의 이자수익
- 정기예금 + 미국 달러 예금 → 환차익 + 이자수익 병행
- 예금 + 보험형 저축상품 (변액보험 제외) → 위험 분산
특히 달러예금은 원화 약세 흐름에서 수익성이 커지기 때문에, 고액자산가들 사이에서 필수 자산으로 자리 잡고 있습니다. 예금을 기본 자산으로 설정하고, 일부는 고배당 ETF나 리츠(REITs)로 운용하는 방식도 인기입니다.
이처럼 예금은 ‘수익을 내는 것’보다는 ‘안정적인 자산 운용의 축’ 역할을 하기 때문에, 그 자체로도 매우 중요한 전략 자산이 됩니다.
✅ 마무리하며
이자가 낮다고 예금을 무시했다면, 그건 금융을 반쯤만 이해한 셈입니다.
부자들은 예금의 안정성, 세제혜택, 유동성, 포트폴리오 기능을 잘 알고 그것을 최대한 활용합니다.
지금 내가 가진 자산이 크든 작든, 예금의 전략적 활용을 통해 더 현명한 금융생활이 가능하다는 점을 꼭 기억하세요!